Во всем многообразии способов использования свободных средств банковские депозиты являются один из самых выгодных вариантов. Поскольку они позволяют получать доход в виде выплачиваемых процентов, и при этом не требуют от клиента каких-то серьезных усилий, их выбирает все большее количество людей. Самое главное, что надо сделать –это найти подходящую депозитную программу. Например, вклады с капитализацией в Москве являются одним из самых выгодных типов вкладов. Он может принести вам очень хороший доход даже без самой большой процентной ставки по вкладу в Москве .

Калькулятор вкладов с капитализацией в Москве

Несмотря на длинный договор с массой условий, практически каждый из нас ищет вариант программы, которая позволит открыть депозит под высокий процент в Москве , и практически не обращает внимания на другие условия. Меж тем, такой важный параметр депозита, как капитализация процентов на счете по вкладу в Москве, оказывает огромное влияние на уровень дохода, который можно получить.

Вклад с капитализацией процентов в Москве отличается от классического типа депозита по следующим параметрам:

• в классическом вкладе проценты рассчитываются исходя из исходной суммы, которую вы разместили на депозите;
• депозит с капитализацией процентов в Барнауле подразумевает прибавление начисленных процентов к «телу» вклада, и последующий расчет процентов исходя из этой увеличенной суммы.

Очевидно, что даже без учета ставок по вкладам с капитализацией, таким способом можно получить гораздо больший доход, чем по вкладам без капитализации. А если рассматривать вклад с пополнением и капитализацией в Москве, когда вы и самостоятельно можете еще больше увеличить «тело» вклада, то это еще более прибыльный вариант.

Есть только один важный нюанс по процентам такого типа депозита: без подробного расчета вклада с капитализацией в Москве не спешите сразу же выбирать депозитную программу только по факту наличия такой возможности. Без учета всех важных параметров и значений вы можете прогадать и столкнуться с некомфортными для себя условиями.

Самостоятельно сделать такой расчет и выбрать лучшие вклады с капитализацией достаточно сложно, поэтому воспользуйтесь калькулятором вкладов с капитализацией в Москве , который вы найдете на этой странице:

1. Введите исходные условия.
2. Нажмите на кнопку поиска.
3. Система подберет для вас полный список подходящих вариантов с описанием условий по каждому.

После этого вы сможете быстро изучить всю необходимую информацию и принять взвешенное решение по открытию депозита в Москве.

Где лучше открыть вклад с капитализацией в Москве?

Найти, где лучший депозит с капитализацией процентов., не составит особого труда: с таким типом программ в 2020 году работают очень многие банки (Сбербанк , ВТБ, Русский стандарт и т.п.), поэтому выбрать есть из чего.

Основными критериями успешного выбора являются:

• высокая процентная ставка;
• приемлемые условия по закрытию, частичному снятию и пополнению депозита;
• надежность банка.

Даже в сложной экономической ситуации в 2020 году есть возможность вложить деньги так, чтобы заработать. Один из способов - оформить выгодный депозит для физических лиц. Но в каком из наиболее надежных банков России сегодня самый высокий процент по вкладам? Специалисты агентства сайт проанализировали предложения крупнейших банков страны, составив, обзор депозитов в рублях с выгодными процентными ставками.

Вклады физических лиц - традиционный способ вложения денег

Имеется много способов вложить деньги, чтобы получать пассивный доход. Можно купить валюту и ждать, когда она вырастет в цене, можно зарабатывать деньги на Форексе, инвестировать в ПАММ-счет, пытаться получить доход, торгуя бинарными опционами и многое другое.

Все эти способы заработка денег приносят довольно высокую прибыль, но и связаны с определенным риском. Банковские вклады физических лиц же и сегодня остаются наиболее надежным и традиционным способом вложения сбережений в России.

Выбираем самый выгодный вклад: на что обратить внимание

Выбирая банк, которому доверить деньги, вкладчики, как правило, обращают внимание минимум на два параметра:

• - размер процентной ставки, что позволяет выбрать вклад с максимальным доходом;
• - надежность банка, что позволяет не беспокоиться за сохранность сбережений даже во время банковского кризиса.

Совместить высокую процентную ставку и достаточную надежность банка бывает довольно сложно. Аналитики агентства сайт попытались сделать это, изучив условия вкладов в рублях РФ для физических лиц в надежных банках .

Какие вклады в надежных банках России самые выгодные сегодня

Каждый банк имеет свою линейку выгодных вкладов для физических лиц с уникальными условиями.

Чтобы хоть как-то привести «к общему знаменателю» параметры вкладов в разных банках, мы попробовали выяснить, какие самые высокие процентные ставки в рублях предлагаются тому, кто намерен открыть депозит сегодня, в 2020 году.

Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки в крупнейших банках России по вкладам сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В качестве расчетной суммы взяли 1 млн рублей. А еще постарались отмести так называемые инвестиционные или комплексные предложения с обязательным вложением денег страхование, ПИФы или акции. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

Самые выгодные вклады в надежных банках России из топ-10

Московский кредитный Банк

Вклад «МЕГА Онлайн»

Пополнение / Без частичного снятия / Без капитализации /Проценты в конце срока

Банк ФК Открытие

Вклад «Надежный»

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов в конце срока.

Промсвязьбанк

Вклад «Мой доход»

Без пополнения / Без частичного снятия / Без капитализации/ Проценты в конце срока.

Вклад «Накопительный счет»

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов ежемесячно.

Почта-банк

Вклад «Капитальный»

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно

Сбербанк России

Вклад «Сохраняй»

Без пополнения / Без частичного снятия / С капитализацией / Начисления процентов ежемесячно.банках Москвы >>

Основные виды вкладов физических лиц

Сегодня банки Москвы предлагают большое число различных видов выгодных депозитов для физических лиц. Но все их можно условно разделить на несколько групп:

✓ срочные вклады под самые высокие проценты. Открывая такой депозит, вы отдаете банку свои денежки на определенный срок (3-6 месяцев, 1 год или 3 года), и в это время не можете забрать их обратно, не потеряв проценты или пополнить счет.

✓ пополняемые вклады физических лиц. Открывая такой депозит, вкладчик может копить деньги, пополняя счет, а вместе с тем растут и проценты. Однако снять средства со счета и не потерять при этом доходность нельзя.

✓ вклады с частичным снятием средств без потери процентов. Такие депозиты, как правило, имеют самые низкие процентные ставки. Зато дают возможность забирать часть средств до заранее обговоренного неснижаемого остатка, на сумму которого и будут начисляться проценты.

Конечно, в любой непредвиденной ситуации, если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их, но упущенной выгоды будет жаль. Так что, собираясь сделать вклад в банке, лучше заранее решить, когда вы будете забирать деньги, чтобы не лишиться дохода.

Еще недавно депозиты на длительное время не особо привлекали вкладчиков: все-таки ситуация на финансовой арене не очень стабильная. Но тем не менее желание заработать, ничего при этом не делая, выше. Глупо держать деньги дома, когда они могут приумножиться. Поэтому, руководствуясь этим, лучше отнести их в банк и подобрать удобный долговременный вклад.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Что это такое?

Долгосрочный депозит подразумевает под собой денежные средства, которые вносятся в банк при условии длительного хранения без права преждевременного изъятия, которое допускается только по истечении срока вклада.

Такие вклады могут храниться десятками лет, а вкладчик получает неплохие проценты. Различают открытые и закрытые вклады. К открытым причисляют те депозиты, которые можно пополнять. При этом процент начисляется на получающийся остаток.

К закрытым, соответственно, относят не пополняемые депозиты. Но преимущество последнего – высокие процентные ставки.

Условия

Прежде чем сделать инвестицию в любом финансовом учреждении, лучше ознакомиться с теми условиями, которые они предлагают.

А именно на выбор должно повлиять следующее:

• Возможность пополнения. Необходимо четко понимать, что при пополняемом вкладе ставка будет меньше, но и начисление процентов будет происходить на конечный остаток на счете.
• Изъятие средств. В долгосрочных вкладах данная функция отсутствует – нет ни частичного снятия, ни досрочного изъятия всей суммы. Об этом следует помнить, выбирая временной промежуток.
• Наличие капитализации. Данная функция позволяет начислять проценты как на начальную сумму вклада, так и на ежемесячны остаток. Осуществление капитализации происходит либо каждый месяц, либо каждый квартал.

Где разместить долгосрочные вклады

На сегодняшний день не так много банков предлагают долгосрочные вклады, но тем не менее самые проверенные могут предоставить такую возможность.

К долгосрочным вкладам относят те вклады, где сроки инвестиций начинаются от года и выше, при этом снимать средства не рекомендуется. Банки предлагают различные программы, среди которых вкладчик выберет самую оптимальную.

С пополнением

В таблице представлены варианты депозитов с возможностью пополнения .

Видео: Инвестиции

На ребенка

Есть долгосрочные вклады, которые открываются на имя несовершеннолетних граждан. В частых случаях это денежные средства на обучение, которые родители предусмотрительно копят для своего ребенка.

Сбербанк предлагает оптимальный вклад на ребенка «Вклады для ребенка 0+».

Данный депозит имеет ряд преимуществ перед любыми другими:

• Первоначальный взнос составляет 1 000 рублей;
• Есть капитализация процентов;
• Пополнение можно осуществлять в любое время в отделение банка, при этом вносить средства может любой родственник, предъявив паспорт РФ;
• Существует опция «Сохранение денег», т.е. частичное снятие денежных средств может быть произведено только с согласия органов опеки;
• Полный доступ к деньгам ребенок получает по достижении 18-летнего;
• С 14-летнего возраста ребенок может частично управлять депозитом.

Накопительные

Данный вид вклада говорит сам за себя – он должен накапливать. И за то, что инвесторы дают банкам свои кровные, последние в свою очередь предлагают вкладчикам выгодные условия и проценты. Один нюанс – чем выгоднее условия для клиента, тем меньше процент.

Какие же варианты накопительных вкладов можно встретить в финансовых учреждениях?

• С номинальной ставкой. Инвестиция, где расчет фиксирован на протяжении всего времени и проценты снимаются только по истечении сроков вложения. Можно забрать деньги и преждевременно, но в таком случае ставка, заявленная банком, аннулируется. Данная функция есть у Сбербанка, Россельхозбанка, банка Возрождение, Росбанка.
• Растущая процентная ставка. Выбирая данное условие, нужно быть готовым внести внушительный первый взнос без права пополнения счета в дальнейшем. Но в чем заключается суть – вклад открывается под малый процент, но по истечении определенного периода он возрастает. И так происходит на протяжении всего времени действия договора. Под конец клиент получает хорошую сумму. Такое условие предоставляют Сбербанк, Альфа банк, Русский Стандарт.
• Капитализация процентов. Те деньги в виде процентов, которые капают на вложенную сумму каждый месяц будут некоторой надбавкой к ней. В итоге, сам вклад увеличивается и процент начисляется уже на конечную сумму. Получается, что прибыль негласно увеличивается примерно на 0,3%. К тому же такие инвестиции пополняемы. Данное условие действует в Газпромбанке, Открытии, Альфа банке, Сбербанке.

На 10 лет

При инвестировании своих средств на срок до 10 лет, вкладчик должен помнить, что он подвергается определенному риску. А именно из-за нестабильной финансовой ситуации можно лишиться всего своего вклада.

На рынке банковских услуг то и дело закрываются организации, поэтому решившись на длительные инвестиции, банк надо выбирать с умом. На данный момент депозиты на десятилетний срок предлагают всего лишь 16 организаций из 50 проверенных.

Но несмотря на риск, у десятилетних депозитов есть и свои преимущества:

• Процент прибыли окажется больше, нежели на срочных вкладах. И это несмотря на то, что процентная ставка гораздо меньше;
• Возможность пополнения в накопительных вкладах дает возможность собрать деньги на определенные нужды;
• Наличие условия капитализации;
• Во многих банках при инвестировании на 10 лет есть программа по уменьшению прочих банковских расходов, а также предоставление разнообразных бонусов (снижение ставки по займу, открытие счета и т.п.).

Выбирая такой вклад, следует внимательно изучить все условия, которые предоставляет банк и ознакомиться с договором. Потому что многие организации умалчивают о том, что ставка на протяжении этого срока может снижаться и желаемых процентов можно не получить.

К примеру, можно рассмотреть вклад на 10 лет от Россельхозбанка .

К таким вкладам можно отнести инвестиции, открываемые для ребенка, т.е. до достижения им совершеннолетия, или же накопительные вклады, к примеру, до пенсионного возраста.

Конкретных вкладов именно на двадцатилетний срок в современных банках не найдется, потому как ни одна организация не даст гарантий на такой длительный срок. Но есть такие депозиты, которые можно продлевать сколько угодно раз.

Если есть желание копить долго и без рисков, то лучше конечно выбирать пролонгируемые вклады. Тут практически нет рисков лишиться своих процентов и доходности.

С капитализацией

Как можно заработать на своих вложениях? Очень просто. Открыть депозит с капитализацией процентов. Для многих покажется, что это что-то нереальное, а на самом деле это довольно выгодное условие, которое может предложить банк.

Под капитализацией понимается прибавление накопленных процентов к основной сумме инвестиции. И далее процент будет начисляться уже на получившуюся в итоге сумму.

Получается, что прибыль приносит не только первоначальный платеж, но и проценты, которые начисляются каждый месяц. Данное условие может выполняться каждый месяц, каждый квартал или в конце года.

Из-за высокой прибыльности не все банки предлагают капитализацию вклада, но и не все инвесторы хотят ею пользоваться.

Рассмотрим причины, по которым проценты не капитализируются:

1. Есть желание вкладчика получать проценты на личный счет как дополнительный заработок;
2. Сам филиал банка и открываемый вклад не предусматривает данного условия;
3. Ставка с капитализацией намного ниже, чем обычный депозит.

На сегодняшний день инвестиции с капитализацией процентов предлагают Русский Стандарт, ВТБ 24, Сбербанк, ОТП Банк.

Под высокий процент

Депозит под высокий процент предполагает более жесткие условия для вкладчиков, нежели при обычном инвестировании.

Сюда можно отнести:

• Высокий первый взнос при открытии вклада;
• Отсутствие капитализации;
• Отсутствие пополнения счета;
• Минимальные сроки инвестирования без продления;
• Проценты выплачиваются в конце действия договора.

Тем не менее банки работают и с такими вкладами. Среди самых востребованных можно назвать депозиты Сбербанка, ВТБ 24, Россельхозбанка, Газпромбанка, Банка Москвы, Русского Стандарта.

Виды

Долгосрочные вклады можно разделить на:

• пополняемые, или открытые;
• не пополняемые (закрытые).

Исходя из названий, ясно, что в первом случае вкладчик имеет возможность вносить платежи на свой счет.

При этом, заключая договор, оговариваются сроки, когда можно пополнять счет: каждый месяц, каждый день или раз в год. Во втором случае на депозит не вносятся платежи, но и ставка с первоначальным платежом здесь будет больше.

Как открыть

Сегодня есть два способа открыть вклад: онлайн сервисы и личное посещение офиса банка.

При желании открыть депозит онлайн нужно в первую очередь был клиентом банка, который предоставляет такую функцию.

Потому что открытие счета через интернет происходит в личном кабинете вкладчика. Онлайн открытие вклада с выгодными условиями предлагают Сбербанк и Бинбанк.

Вклады, размещаемые на длительные сроки, как правило, отличаются более высокой доходностью. Если клиент готов подождать до 5 и более лет, банк готов заплатить за такое терпение повышенными ставками. А значит, долгосрочный банковский вклад поможет не только сберечь, но и приумножить накопления.

Долгосрочные вклады являются наиболее доходными по нескольким причинам. Во-первых, номинальная процентная ставка по ним изначально выше, чем по депозитам на более короткие сроки. Во-вторых, эффективная процентная ставка (с капитализацией процентов, когда проценты накапливаются из месяца в месяц как снежный ком) может оказаться еще выше. Например, по вкладам на 5 лет она способна превысить номинальную более чем на 3%.

Помимо более высокой доходности, у долгосрочных вкладов есть еще одно преимущество. Они дают возможность зафиксировать процентную ставку на достаточно продолжительный период. И если банки начнут снижать ставки, это не отразится на вашей доходности, так как ставка остается неизменной высокой на протяжение всего срока вклада. Давайте разберемся, какие российские банки предлагают наиболее привлекательные условия по долгосрочным депозитам.

Максимальный доход — до 11,25% годовых в рублях — предусмотрен по вкладу «Нота — Капитал» в Нота-Банке. Такую ставку можно получить, разместив сумму от 1 млн рублей на срок от 3 лет (максимальный срок вклада — по соглашению сторон). Разместив меньшую сумму — от 30 тыс. до 1 млн рублей — на тот же срок, вы получите доходность в 11,1% годовых в рублях. Вклад также можно открыть в долларах США, евро (доходность — 0,6-3% годовых), швейцарских франках (доходность — 0,3-2,75% годовых). Выплата процентов осуществляется в конце срока, на текущий счет или счет банковской карты. Капитализация процентов — нет. Пополнение и частичное снятие средств не предусмотрены. Досрочное расторжение — по ставке до востребования. Вклад можно открыть в Москве, Екатеринбурге, Иркутске, Красноярске, Королеве, Нижнем Новгороде, Оренбурге, Ростове-на-Дону, Санкт-Петербурге, Сургуте, Тюмени, Уфе.

Сохранение ставки при досрочном изъятии средств со вклада предусмотрено по депозиту «Без потери процентов» в Русском Торговом Банке. Проценты начисляются по ставке за фактический срок нахождения денежных средств во вкладе: 181-369 дней — 5% годовых в рублях, 370-546 дней — 10,52% годовых, 547-730 дней — 10,53%, 731-912 дней — 10,54%, 913-1095 дней — 10,86%, 1096-1460 дней — 10,9%, 1461-1825 дней — 11,15%. То есть вы решите разместить средства на 5 лет, то ставка (11,15%) сохранится, если средства пролежат во вкладе от 4 до 5 лет. Минимальная сумма для открытия — 50 тыс. рублей. Выплата процентов — каждый месяц, на текущий счет. Капитализация процентов — нет. Пополнение возможно, но не позднее чем за 30 дней до окончания срока вклада. Частичное снятие средств не предусмотрено. Вклад можно открыть только в Москве.

Ежемесячная выплата процентов также предусмотрена по вкладу «Ежемесячный доход» в Интерактивном банке. Такой вариант подойдет для тех, кто не хочет ждать срока окончания вклад, чтобы получить доход . Выплата процентов производится каждый месяц, капитализация процентов — по вашему желанию. Минимальная сумма для открытия — 500 тыс. рублей. Ставка — 11,01% годовых в рублях пр размещении средств на 5 лет. Пополнение и частичное снятие средств не предусмотрены. Досрочное расторжение — по ставке до востребования. Вклад можно открыть только в Москве.

Ежемесячная выплата процентов также предусмотрены по вкладам «Срочный» в РТС-Банке, «Стабильный доход» в Айви Банке, «Универсальный» в банке «Ноосфера», «Сберегательный плюс» в банке «Таатта». Ежеквартальная выплата процентов — по вкладу «Надежный» в банке «Канский».

А вклад «На ваших условиях» в банке«Кредит-Экспресс» предполагает, что вкладчик сам может выбрать, когда он будет получать проценты — раз в месяц, в квартал или в конце срока. Размещая средства сроком от 1 года (максимальный срок не ограничен), вы получаете доходность 9% (сумма — от 50 тыс. рублей) или 10% годовых в рублях (сумма — от 50 тыс. рублей). В долларах и евро — 3,75% годовых (минимальная сумма — от 1 тыс. долларов или евро). Капитализация процентов — нет. Пополнение возможно, минимальная сумма — 3 тыс. рублей или 200 долларов / евро. Частичное снятие средств не предусмотрено. Досрочное изъятие средств — по ставке до востребования. Вклад можно открыть в Москве, Мытищах и в Ростове-на-Дону.

Максимальную свободу распоряжения средствами предоставляет вклад «Универсальный» в банке «Ноосфера». Минимальная сумма для открытия вклада — 10 тыс. рублей. Ставка при размещении средств сроком от 5 лет — 10,5% годовых в рублях. Выплата процентов — ежемесячно, без капитализации процентов. Вкладчик может как пополнять вклад (чтобы получить в итоге большую доходность), так и снимать часть средств (в случае необходимости). Минимальная сумма пополнения — 1 тыс. рублей. Минимальный неснижаемый остаток при частичном снятии средств равен первоначальной сумме вклада. Досрочное расторжение — по ставке до востребования. Вклад можно открыть только в республике Алтай (в Горно-Алтайске, Онгудае, Усть-Коксе).

Если вы не располагаете крупными суммами для размещения, то вам подойдет вклад «Сберегательный плюс» в банке «Таатта». Открыть его можно, имея всего 3 тыс. рублей (100 долларов или евро). Срок — 5 лет. Ставки — 10,38% годовых в рублях, 4% годовых в долларах и евро. Ставка в рублях указана за весь срок; всего два периода начисления процентов. Первые 730 дней — 10,2% годовых, последующие дни — по ставке рефинансирования ЦБ РФ +2,25% годовых. Выплата процентов — ежемесячно, капитализация процентов — да. Пополнение и частичное снятие средств не предусмотрены. Досрочное расторжение — на льготных условиях. По вкладу можно получить повышенную ставку, разместив крупную сумму: 5-10 млн рублей (или эквивалент в иностранной валюте) — на 0,3% годовых, 10-15 млн рублей — на 0,6%, свыше 15 млн рублей — на 1% годовых в рублях. Вклад можно открыть в Ачинске, Канске, Красноярске, Москве, Нижнем Ингаше, Ростове-на-Дону, Симферополе, Севастополе, Ужуре, Уяре, Ытык-Кюеле, Якутске.

Открыть онлайн (через интернет-банк) можно вклад «Стратег online» в банке «Санкт-Петербург». Ставка при размещении сроком от 3 лет (максимальный срок не ограничен) 9,5 (сумма — от 10 тыс. рублей) и 9,6% (от 1,5 млн рублей) годовых в рублях, 3,9 (сумма — от 500 долларов) и 4% (от 50 тыс. долларов) годовых в долларах, 3,4 (сумма — от 500 евро) и 3,5% (от 50 тыс. евро) годовых в евро. По желанию вкладчика оформляется банковская карта платежных систем VISA/MasterCard без взимания комиссии за обслуживание основной карты, либо за 50% стоимости годового обслуживания карты (в зависимости от суммы вклада). Выплата процентов — в конце срока. Капитализация — нет. Пополнение возможно, минимальная сумма — 5 тыс. рублей, 300 долларов/евро. Если дополнительный взнос поступил на счет по вкладу за 30 дней и менее до срока истечения вклада, то на его сумму начисляются проценты по действующей ставке вклада «до востребования». Частичное снятие средств не предусмотрено. Досрочное расторжение — по ставке до востребования.

Таблица 1. «Топ-12 самых выгодных долгосрочных вкладов»

Данные на сентябрь 2014 года

«Помните, что деньги обладают способностью размножаться» — эти слова принадлежат выдающемуся американскому политику Бенджиамину Франклину. А уж он-то знал толк в денежных делах, недаром его портрет изображен на стодолларовой купюре.

Перекликается с таким заявлением русское расхожее выражение: «деньги к деньгам», которое особенно любят использовать несостоятельные в финансовых вопросах сограждане, оправдывая свое нежелание в эти вопросы вникать, чтобы разумно распорядиться деньгами. Но деньги, действительно, идут к деньгам, и они реально способны «размножаться». Во всем мире, во все времена любой денежный излишек люди вкладывали в какое-либо дело или ценности, чтобы сохранить и приумножить свой капитал. Деньги обязательно должны работать.

Но как заставить их трудиться на себя, не обладая ни навыками инвестирования, ни какими-либо специальными знаниями? Каждому человеку нелишне будет освоить хотя бы азы управления собственными деньгами, чтобы суметь грамотно ими распорядиться, ведь потерять уже накопленное – проще простого (достаточно вспомнить миллионы доверчивых соотечественников, в свое время вложивших деньги в финансовые пирамиды). Если финансовая грамотность оставляет желать лучшего, то разумнее будет обратиться к профессионалам, доверив им вопросы инвестиций, или оформить денежный вклад в надежном банке. Депозиты могут не только сохранить ваши сбережения, но и приумножить их.

Высокая конкуренция вынуждает банки предлагать весьма привлекательные для вкладчиков условия. Размещать свои средства можно на самые разные сроки – можно открыть краткосрочный депозит (на срок до одного года), можно – долгосрочный. Чем длительнее период вклада, тем лучшие условия предлагаются клиентам. Это естественно, ведь банку выгоднее брать деньги на более долгое время. Так, процентные ставки вкладов на одну и ту же сумму, но на разные сроки, могут отличаться довольно существенно. Например, если вложить 10 тысяч рублей в условный банк на трехмесячный срок, то доходность составит порядка 6,6%, а вклад той же суммы на 3 года принесет уже более 10%. Если сумма крупная, то разница в полученной прибыли будет значительной. Вкладчики более высоких сумм, получают, соответственно, и более высокую процентную ставку.

Банки всячески поощряют открытие долгосрочных вкладов, разрабатывая для этого разнообразные бонусные программы. Одним из «сладких» предложений является капитализация процентов – вариант, при котором ежемесячно начисленные проценты прибавляются к основной сумме, которая таким образом постоянно растет, и следующие проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Клиентам, открывающим долгосрочный депозит, банковские учреждения нередко предлагают под залог этого депозита. У долгосрочного вклада есть, пожалуй, один существенный недостаток – невозможность снять деньги до истечения установленного срока, не потеряв при этом проценты. Но, если раньше, вкладчик, снявший средства досрочно, облагался штрафными санкциями, то сегодня банки ведут себя в такой ситуации более лояльно.

Таким образом, предлагаемые банками условия однозначно более выгодны для долгосрочных депозитов, чем для краткосрочных. Поэтому, если у вас есть возможность отложить некоторую сумму денег на несколько лет, разумным решением станет открытие депозита на долгий срок. Но, если на Западе долгосрочные вложения — это очень распространенная практика, то наши соотечественники почему-то не спешат отдавать банкам свои сбережения надолго, предпочитая депозиты сроком до года. Происходит это, в первую очередь, оттого, что у россиян нет твердой уверенности в стабильности экономической ситуации в стране. Неуверенность в завтрашнем дне, ставшее уже привычным недоверие к банкам, печальный прошлый опыт и непредсказуемость того, как быстро могут понадобиться накопления – веские причины нежелания воспользоваться выгодными предложениями банков по долгосрочным депозитам. Гораздо проще спрогнозировать ближайшую перспективу, поэтому россияне предпочитают вклады краткосрочные.

Но стоит ли драматизировать ситуацию? Да, российская экономика сегодня не в лучшей своей форме, и велика вероятность дальнейшего снижения темпов экономического роста, да и инфляция не перестает расти. Но в надежности банковской системы пока сомневаться не приходится, по крайней мере, не стоит переживать за свои вклады. Ведь любой российский банк, принимающий средства от физических лиц, входит в систему страхования вкладов, что означает государственную гарантию сохранения денег вкладчиков.

ССВ защищает вклады граждан, как в рублях, так и в иностранной валюте, а также средства на текущих счетах. Страховой случай – это прекращение деятельности банка, в первую очередь — отзыв лицензии. В этом случае вкладчики в течение 14 дней должны получить компенсацию от АСВ (Агентство по страхованию вкладов), выплата которой осуществляется через банк-агент. Возврат вкладчику средств, в том числе начисленных до страхового случая процентов, гарантирован на сумму до 700 тыс. рублей в каждом банке. Для этого создан специальный фонд. Если сумма вклада превышает установленный лимит, остальные деньги получить будет возможно, но с большими потерями. Поэтому более крупные суммы сбережений лучше не класть в один банк, а распределить по нескольким. Пусть это не слишком удобно, зато безопасно. Так будет соблюдено и важнейшее правило инвестирования – распределение активов в инвестиционном портфеле.

Каково мнение специалистов о том, какие вклады более предпочтительны – долгосрочные или краткосрочные? Что следует учитывать при выборе депозита? Руководитель отдела развития депозитных продуктов в «Альфа-Банке» Марина Надточий советует открывать краткосрочные депозиты в условиях роста ставок, тогда не придется с каждым поднятием ставок переоткрывать счет. Когда на рынке ставки понижаются (как это происходит сейчас), лучше сделать долгосрочный вклад, чтобы на более долгий срок зафиксировать высокий процент.

Заместитель председателя правления «Райффайзенбанка», руководящий дирекцией обслуживания физических лиц и предприятий малого бизнеса Андрей Степаненко уверен, что предпочтения вкладчиков зависят от уровня процентных ставок. При высоких ставках клиенты выбирают более длительный срок вкладов, чтобы зафиксировать высокую ставку. Особенно удобны вклады с возможностью пополнения и снятия. Очень популярными становятся вклады, открывающиеся через интернет-банк, поскольку по ним часто дается повышенная ставка, да и время свое клиент экономит. А.Степаненко сообщает, что на сегодняшний день открываются большей частью краткосрочные вклады. Не в последнюю очередь это связано с замедлением темпа экономического роста, при котором люди не хотят надолго откладывать деньги. Он также отметил, что в последнее время средний размер вклада возрос. Это касается, прежде всего, сегмента депозитов до 400 тыс. рублей. По мнению Степаненко, это накопления среднего класса, которые правильнее было бы назвать «отложенное потребление», а не долгосрочные сбережения.

Что касается наиболее предпочтительной валюты при выборе депозита, здесь нужно учитывать, если у клиента кредиты, в какой валюте он получает заработную плату и осуществляет основные траты, какие у него инвестиционные планы – краткосрочные или долгосрочные. Это вопрос комплексный, поэтому дать однозначный ответ невозможно. С точки зрения Марины Надточий, если у клиента есть кредит, то денежные средства следует копить в валюте кредита и основных трат. А срок депозита в валюте тоже зависит от периодичности, с которой вкладчик планирует пользоваться валютными накоплениями.

Какой бы вклад в итоге вы ни предпочли – краткосрочный или долгосрочный, валютный или рублевый – не стоит забывать о том, что выбор банка – дело серьезное. Надежным кредитным заведением можно считать более или менее крупный банк, хорошо, если он, так или иначе, контролируется государством. Таким банкам в сложные времена государство обычно оказывает поддержку, чтобы сохранить банковскую систему в целом, как это было, например, во время кризиса 2008-2009 годов.