Характеристика малого бизнеса как заемщика кредитных средств

Значимость малого предпринимательства для экономического развития государства подтверждается повсеместной реализацией программ его государственной поддержки, как в развитых, так и в развивающихся государствах.

Государство осуществляет активную поддержку малого бизнеса позерством предоставления налоговых и иных льгот, бюджетных субсидий, иных форм, однако этого недостаточно для решения основной проблемы малого бизнеса – нехватки финансирования.

Кредитные организации предоставляют значительный объем программ по кредитованию представителей малого бизнеса, однако получение кредитов сопряжено с определенными трудностями и рисками, обусловленными спецификой малого предпринимательства.

Против малого бизнеса свидетельствуют следующие факты:

• во-первых, статистические данные. Более 80 процентов представителей малого бизнеса осуществляют свою деятельность не более чем в течение 12 месяцев, 50 процентов становятся банкротами в первый год работы;
• во-вторых, данный сегмент ведения бизнеса характеризуется высоким уровнем непрозрачности, обусловленным преференциями, предоставляемыми малым предприятиям в виде специальных налоговых режимов, налоговых каникул и прочего. Данный факт снижает достоверность и объективность оценки эффективности бизнеса, а, следовательно, и рисков;
• в-третьих, часто владельцы малого бизнеса привлекают для его финансирования потребительские кредиты, оформляемые на физическое лицо. Данный факт не позволяет банку получить представление о кредитной дисциплине малого предприятия, что не способствует формированию его собственной кредитной истории и репутации;
• в-четвертых, на банки ложится обязанность оценки и контроля каждого отдельного кредита для представителей малого бизнеса, что в связи с массовостью потребности повышает их операционные затраты и снижает уровень прибыли. Кредитование корпоративных клиентов является более выгодной формой услуги по сравнению с кредитованием малого бизнеса;
• в-пятых, большая часть субъектов малого бизнеса не имеет в собственности ликвидного залогового обеспечения в размерах, достаточных для получения кредита. В то же время использованием беззалоговых программ кредитования существенно снижает величину кредиту, возможную к получению.

Основные проблемы кредитования малого бизнеса

К числу основных проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса с точки зрения самих представителей малого предпринимательства, относятся следующие.

Непродолжительный период кредитования . Малый субъект бизнеса, особенно на этапе его становления, в условиях не налаженной деятельности и нестабильного поступления доходов, как правило, не способен выплатить сумму кредита в короткий срок, однако, банки предпочитают краткосрочное кредитование данного сегмента бизнеса, направленное на снижение банковских рисков. Как результата, представители малого бизнеса часто сталкиваются с просрочкой платежей, отрицательно влияющих на их кредитную историю;

Высокий уровень процентных ставок по кредитам . Практически все малые предприятия, даже самые успешные, имеют невысокие показатели рентабельности по сравнению с более крупными субъектами рынка, что ограничивает их возможности по расходам на уплату процентов по кредитам. Даже если они справляются с платежами по кредитам, то средств оказывает недостаточно для финансирования задачи расширения и развития бизнеса;

Жесткий список требований по отношению к количеству и качеству залогового обеспечения (год постройки объектов, их местоположение, иные характеристики). Кроме того, банки зачастую перестраховываются и предоставляют кредиты в объеме, не превышающем 70 процентов от стоимости залогового имущества, что существенно снижает кредитные возможности представителей малого бизнеса;

Продолжительный период изучения банком кредитной заявки . Как правило, денежные средства требуются малым предприятиям незамедлительно, но банки не спешат при изучении кредитных заявок, тщательно оценивая деятельность заемщика.

Также к числу проблем кредитования малого бизнеса относятся проблемы с получение индивидуального графика погашения кредитов, ориентированных на сезонность бизнеса или фазу его развития, большой объем документации, требуемой для рассмотрения кредитной заявки, незначительный объем кредитования и так далее.

Замечание 1

Малый бизнес характеризуется невысокой инвестиционной привлекательностью, затрудняющий привлечение в него доступных финансовых ресурсов. Однако для него характерны высокий уровень мобильности и приспосабливаемости к меняющимся условиям.

Создание и развитие малого бизнеса приносит немалого выгод экономике страны, что выражается в:

• формировании новых рабочих мест;
• увеличении объектов налогообложения, налоговой базы и поступлений в бюджеты;
• поддержании и развитии рыночной конкуренции, оказывающей положительное влияние на количество и качество производимых услуг и товаров.

Представители малого бизнеса, нуждающиеся в привлечении внешнего финансирования, осуществляют тесное взаимодействия с кредитными организациями, направленное на получение кредитов. В последнее время кредитные организации стали уделять больше внимания программам финансирования малого бизнеса, однако они все еще действуют в данном сегменте рынка с большой опаской, не желая совершать рискованных вложений, по которым отсутствуют гарантии получения прибыли или возврата средств. Это, с точки зрения банков, и объясняет высокий уровень процентных ставок и низкую продолжительность периода кредитования, а также широкий спектр требований к заемщику.

Программы кредитования малого бизнеса существуют как в региональных отделениях крупных банков, действующих в масштабах страны, так и в мелких местных банках, специфика деятельности которых предоставляет им больше возможностей по реальной оценке эффективности деятельности представителей малого бизнеса. При этом крупные кредитные организации способны предоставлять более выгодные условия кредитования малого бизнеса по сравнению с небольшими банками.

Развитие программ кредитования малого предпринимательства имеет обоюдную выгоду, однако, в силу указанных трудностей это развитие тормозится. Организация оптимального взаимодействия кредитных организаций с заемщиками – представителями малого бизнеса требует совершенствования его механизма, немалая роль в котором отводится государству.

В настоящее время эта государственная задача реализуется в виде государственных программ кредитования малого бизнеса, однако целесообразно рассмотреть возможность участия государства в качестве гаранта в коммерческом кредитовании.

Тригуб Е. Ю.

ORCID: 0000-0002-0743-8203, студентка,

Финансовый университет при Правительстве РФ в г. Москва

АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РОССИИ

Аннотация

В последнее время кредитование МСП стало неотъемлемой частью ведения бизнеса в Российской Федерации. Многие предприниматели для пополнения оборотных средств, реализации инвестиционных программ и т.д. нередко используют займы коммерческих банков, поэтому сегодня особенно актуально понимать сущность и реальную значимость кредитования МСП, а также активно решать проблемы, связанные с получением займов субъектами малого и среднего бизнеса. В статье рассмотрены основные проблемы кредитования МСП и предложены перспективные направления развития существующего механизма кредитования.

Ключевые слова: кредитование МСП, коммерческие банки, возвратность займов, направления развития кредитования.

Trigub E. Yu.

ORCID: 0000-0002-0743-8203, Bachelor,

Financial University under the Government of the Russian Federation in Moscow

TOPICAL PROBLEMS OF CREDITING SMALL AND MEDIUM ENTREPRENEURSHIP IN RUSSIA

Abstract

Lately, crediting of small and medium entrepreneurship has become an integral part of doing business in the Russian Federation. Many entrepreneurs use loans from commercial banks to replenish working capital, implement investment programs, etc. Therefore, it is especially important to understand the essence and real significance of crediting small and medium entrepreneurship, as well as actively solve problems associated with obtaining loans by small and medium-sized legal entities. The article considers the main problems of crediting small and medium entrepreneurship. Perspective directions of development of the existing mechanism of crediting are offered.

Keywords: crediting small and medium entrepreneurship, commercial banks, loan repayment, directions of credit development.

С овременный мир, эпоху рыночных отношений сложно представить без предприятий малого и среднего бизнеса. Именно они сегодня обеспечивают рабочими местами более половины населения стран с наиболее развитой экономикой, способствуют поддержанию «здоровой» конкуренции и насыщению рынка более качественными товарами, являются отличной базой для быстрого создания новых производств. И это далеко не все преимущества, которыми обладают субъекты МСП при должном уровне финансовой обеспеченности. Всего в России по состоянию на 10.11.2017 зарегистрировано 5 862 360 субъектов МСП, при этом большинство из них это ИП – 3 105 636, а юридических лиц составляет 2 756 724 субъектов . Согласно статистике численность работников, трудоустроенных в данных организациях составляет 15 960 987 человек. Значение данного показателя весомо в рамках нашей страны, ведь оно превышает 20 % от всего экономически активного населения России (76 587 500 чел. на начало 2017 года) . Таким образом, значимость субъектов малого и среднего предпринимательства сложно переоценить, ведь более 1/5 трудоспособного населения Российской Федерации – это работники рассматриваемого сегмента экономики.

Большинство субъектов МСП в силу ограниченности собственных денежных средств нередко нуждаются в сторонней финансовой поддержке. Вариантов получения необходимых денежных средств у предприятий достаточно. Финансовую поддержку субъекты МСП могут получить за счет субсидий, бюджетных инвестиций, государственных и муниципальных гарантий по обязательствам, грантам и др., однако наиболее значимым источником финансирования для МСП являются кредиты коммерческих банков.

К сожалению, на сегодняшний день механизм кредитования МСП в России недостаточно развит, поскольку многие компании МСБ сталкиваются с целым рядом проблем при получении займов коммерческих банков . Более того, трудности при кредитовании МСП существуют не только у самих субъектов бизнеса, но и у коммерческих банков-заёмщиков. Для них кредитование малого и среднего бизнеса довольно рискованное направление деятельности. Согласно статистике Центрального банка РФ ежегодно увеличивается просроченная задолженность кредитного портфеля банков при постоянном уменьшении объемов предоставляемых кредитов (график 1). Такая динамика доказывает нежелание коммерческих банков кредитовать МСП в связи с тем, что субъекты малого и среднего бизнеса зачастую не в состоянии вернуть денежные средства, взятые в кредит в предусмотренные договором сроки.

Рис. 1 – Объём кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства в РФ и просроченная задолженность по кредитам, млн. руб.

Негативное отношение коммерческих банков к субъектам МСБ усугубляется и из-за постоянного увеличения числа разорившихся предприятий данного сегмента. За последние несколько лет количество обанкротившихся рассматриваемых компаний (в особенности ИП) возросло в разы. Например, 28.02.2013 количество, прекративших хозяйственную деятельность индивидуальных предпринимателей, составляло 6 421 708, а 28.02.2017 таких физических лиц стало уже 8 998 904 и это при том, что продолжили свою работу лишь 3 761 259 . Из-за высокой конкуренции в данном сегменте рынка многие предприятия не способны оставаться в бизнесе более двух лет. Большинство компаний, которые не в состоянии покрыть все долги, не могут расплатиться с банками по ссудам, и последним приходится просто смириться с постоянно возрастающей просроченной задолженностью кредитных портфелей.

Ещё одна из серьёзнейших проблем кредитования МСП связана с отсутствием ликвидных залогов и платежеспособных поручителей, так как большая часть заёмщиков не являются собственниками легкореализуемого, ликвидного имущества. Многие профессионалы банковского дела считают отсутствие надежных залогов главной причиной отказа в выдаче кредита. Так, руководитель Аналитического центра «МСП Банка» Литянская Наталья утверждает: «Отсутствие достаточного объема обеспечения, его низкая ликвидность … – одна из самых распространенных причин отказа в кредите для МСП ». Нередко малый бизнес не имеет недвижимости или ликвидных фондов, таких как, новая техника, дорогостоящее оборудование и др., поэтому часто единственным обеспечением возвратности кредита является товар, находящийся в обороте у предприятия. В основном в таких случаях банки не рассматривают товар как ликвидный залог и отклоняют заявку о выдаче кредита.

Вдобавок к вышесказанному, механизм секъюритизация кредитов МСП в нашей стране не развит на должном уровне. Несмотря на то, что секъюритизация кредитов является одним из приоритетных направлений деятельности , включенным в «Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации до 2030 года», пока она активно не реализуется банками.

Ко всему прочему, существует и другие проблемы кредитования МСП: низкий уровень экономической грамотности большинства предпринимателей, отсутствие условий для роста доли МСБ в ВВП, длительные сроки рассмотрения заявки на получение ссуды, высокие ставки по кредитам и др.

В целом, основные проблемы, связанные с кредитованием субъектов малого и среднего бизнеса в России можно представить в таблице (Таблица 1).

Таблица 1 – Проблемы кредитования субъектов МСП , ,

Именно малый и средний бизнес способствует увеличению общего объема производства и розничного товарооборота, созданию конкурентной среды на рынке, обеспечению значительной части населения рабочими местами. Важность деятельности субъектов МСП очевидна, однако, в сфере кредитования этих предприятий в нашей стране, к сожалению, существует множество серьёзнейших проблем, требующих безотлагательного решения.

Основываясь на вышеуказанные существующие проблемы, я выделила несколько приоритетных направлений развития механизма кредитования МСП в России:

– Разработка и реализация новых, эффективных, государственных программ кредитования, удовлетворяющих запросы субъектов МСП и коммерческих банков;

– Реализация поддержка субъектов МСП, работающих в приоритетных направлениях, а также начинающих предпринимателей за счет льготных условий кредитования;

– Создание со стороны государства специальных мероприятий (лекций, тренингов, форумов и др.), способствующих повышению юридической и экономической грамотности предпринимателей;

– Содействие со стороны государства финансовым институтам, способным стать платежеспособными поручителями для субъектов МСП;

– Популяризация механизма секъюритизации кредитов МСП в России.

Так как вышеперечисленные изменения в механизме кредитования МСП требуют более конкретного объяснения и детализации, то данная тема является предметом моих дальнейших исследований.

На мой взгляд, реализация всех этих направлений позволит создать благоприятную среду для взаимодействия предпринимателей и кредитных организаций при реализации деятельности по кредитованию субъектов МСП.

Список литературы / References

1. Официальный сайт Федеральной налоговой службы [Электронный ресурс]. – URL: https://www.nalog.ru/rn77/ (дата обращения: 14.11.2017).
2. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. – URL: http://www.gks.ru/ (дата обращения: 14.11.2017).
3. Шилов В. А. Проблемы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в России / В. А. Шилов // Азимут научных исследований: экономика и управление. – 2017. – Т. 6. – № 1. – С. 213-216.
4. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 15.11.17).
5. Портал информационного агентства «Коммерсантъ Картотека» [Электронный ресурс]. – URL: https://www.kartoteka.ru/ (дата обращения: 23.11.17).
6. Официальный сайт «МСП Банк» [Электронный ресурс]. – URL: https://www.mspbank.ru/ (дата обращения: 23.11.17).
7. Распоряжение Правительства РФ от 02.06.2016 N 1083-р (ред. от 08.12.2016) «Об утверждении Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации на период до 2030 года» [Электронный ресурс]. – URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 23.11.17).
8. Гончарова О.Ю. Кредитование малого бизнеса в современной России: проблемы и перспективы / О. В. Гончарова // Российское предпринимательство. – 2015. – Т. 16. – № 14. – С. 2125-2138.
9. Ионова А., Сараев А., Коршунов Р. Обзор: Кредитование малого и среднего бизнеса в России: вышли в ноль [Электронный ресурс]. -13.09.2016.- 18 с.-URL: https://goo.gl/dFxmSD(дата обращения: 16.11.17).
10. Гордашникова О. Ю., Рызванов М. Ш. Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса на современном этапе / О. Ю. Гордашникова, М. Ш. Рызванов // Актуальные проблемы экономики и менеджмента.- – № 2. – С. 16-21.

Список литературы на английском языке / References in English

1. Oficial’nyj sajt Federal’noj nalogovoj sluzhby . – URL: https://www.nalog.ru/rn77/ (accessed: 14.11.2017).
2. Oficial’nyj sajt Federal’noj sluzhby gosudarstvennoj statistiki . – URL: http://www.gks.ru/ (accessed: 14.11.2017).
3. Shilov V. A. Problemy kreditovanija sub#ektov malogo i srednego predprinimatel’stva v Rossii / V. A. Shilov // Azimut nauchnyh issledovanij: jekonomika i upravlenie . – 2017. – V. 6. – № 1. – P. 213-216.
4. Oficial’nyj sajt Central’nogo banka Rossijskoj Federacii . – URL: http://www.cbr.ru/ (accessed: 15.11.17).
5. Portal informacionnogo agentstva «Kommersant# Kartoteka» . – URL: https://www.kartoteka.ru/ (accessed: 23.11.17).
6. Oficial’nyj sajt «MSP Bank» . – URL: https://www.mspbank.ru/ (accessed: 23.11.17).
7. Rasporjazhenie Pravitel’stva RF ot 02.06.2016 N 1083-r (red. ot 08.12.2016) «Ob utverzhdenii Strategii razvitija malogo i srednego predprinimatel’stva v Rossijskoj Federacii na period do 2030 goda»[ The decree of the RF Government from 02.06.2016 N 1083-R (edition of 08.12.2016) “On approval of Strategy of development of small and medium enterprises in the Russian Federation for the period till 2030”] . – URL: http://www.consultant.ru/ (accessed: 23.11.17).
8. Goncharova O.Ju. Kreditovanie malogo biznesa v sovremennoj Rossii: problemy i perspektivy / O. V. Goncharova // Rossijskoe predprinimatel’stvo . – 2015. – T. 16. – № 14. – S. 2125-2138.
9. Ionova A., Saraev A., Korshunov R. Obzor: Kreditovanie malogo i srednego biznesa v Rossii: vyshli v nol’ .-13.09.2016. – 18 p.-URL: https://goo.gl/dFxmSD (accessed: 16.11.17).
10. Gordashnikova O. Ju., Ryzvanov M. Sh. Osobennosti i problemy bankovskogo kreditovanija malogo i srednego biznesa na sovremennom jetape / O. Ju. Gordashnikova, M. Sh. Ryzvanov // Aktual’nye problemy jekonomiki i menedzhmenta . – 2016. – № 2. – P. 16-21.

Реструктуризация российской банковской системы после финансового кризиса 1998 г. была определена как одно из важнейших направлений государственной политики в области денежно-кредитных отношений. Имелось в виду реформировать банковскую систему России таким образом, чтобы она стала адекватной потребностям экономики.

Выполнению этой задачи способствовало формированию и совершенствованию специальных кредитных институтов, обеспечивающих финансирование малого бизнеса.

Проблема развития и создания малых предприятий имеет особое значение для нашей экономики. Известно, что во многих развитых странах эти предприятия обеспечивают производство существенной, а в некоторых случаях преобладающей, части валового общественного продукта. Привлекательными для России особенностями малого бизнеса являются: небольшие сроки окупаемости направляемых сюда инвестиций, его способность быстро приспосабливаться к изменяющемуся спросу, оперативное использование результатов научно-технических достижений и открытий, создание новых рабочих мест, формирование зажиточного среднего слоя населения. С другой стороны, эта сфера экономики представляет собой область высоко рисковых инвестиций: здесь весьма велика доля разоряющихся и ликвидируемых предприятий, впрочем, так же как значительна доля вновь создаваемых фирм.

К сожалению, достаточно велико влияние отдельных негативных явлений в экономической, общественной и политической жизни России, являющихся серьёзными препятствиями для осуществления эффективного политического курса на развитие малого и среднего предпринимательства: избыточные административные барьеры и коррупция в системе государственных, в том числе контролирующих органов; негативное восприятие предпринимателей отдельными представителями властных структур как лиц, благосостояние которых достигается исключительно благодаря уклонению от установленных законом норм и правил ведения бизнеса; недоверие граждан к государственной политике в сфере предпринимательства, выражающееся, в частности, в таких формах, как «консервация» личных сбережений, теневая предпринимательская деятельность; слабо развитые традиции предпринимательства, следствием чего является недостаточный уровень предпринимательской культуры и активности, а также низкая эффективность консолидации усилий предпринимателей по защите собственных прав и интересов.

Эти явления и факторы имеют достаточно глубокие исторические и психологические корни. Для их преодоления необходимы особые усилия и принятие государством конкретных мер по коррекции политики в идеологической, экономической, административной, правоохранительной, образовательной сферах, - там, где эти явления укоренены в наибольшей степени, поскольку инерция, взаимное недоверие и непоследовательность государственной политики, как показывает историческая практика реформ и преобразований в российском обществе, включая её советский период, способны обречь на неудачу любые прогрессивные начинания.

Перспективы развития малого предпринимательства в Российской Федерации, как неотъемлемого элемента современной рыночной системы хозяйства, соответствуют подлинной цели экономических реформ - созданию эффективной конкурентной экономики, обеспечивающей высокий уровень и качество жизни населения и достойное участие России в мировом экономическом сообществе.

Характеристику любого развитого государства формируют крупные корпорации, а наличие мощной экономической силы (крупного капитала) в значительной мере определяет уровень научно-технического и производственного потенциала, подлинной основой жизни стран с рыночной системой хозяйствования является малое предпринимательство, как наиболее массовая, динамичная и гибкая форма деловой жизни. Именно в секторе малого предпринимательства создается и функционирует основная масса национальных ресурсов.

Развитие малого предпринимательства в различных регионах Российской

Федерации происходит весьма неравномерно - как в региональном, так и в отраслевом разрезах. Более половины работающих в стране малых предприятий сосредоточено в 8 субъектах Российской Федерации, около четверти -- в Москве. Подавляющее большинство малых предприятий в России занимаются торговлей и общественным питанием и за последние годы показывали относительно стабильный рост.

В настоящее время 15,8% малых и средних предприятий относится к строительному сектору. Почти такое же количество малых и средних предприятий (15,7%) относятся к сектору промышленного производства. Большинство предприятий занимаются торговлей, машиностроением и металлообработкой, легкой промышленностью, деревообрабатывающей и пищевой промышленностью. В 1992-93 годах наблюдался имеющий большое значение рост малых и средних предприятий в области науки и высокопрофессиональных научных услуг, затем, в 1994-95 годах, их количество уменьшилось и в последние годы продолжало уменьшаться. Приоритетные отрасли реального сектора экономики в настоящее время развиваются в очень слабой степени. Доля предприятий, внедряющих новые технологии или выпускающих образцы принципиально новой продукции - чрезвычайно мала.

Значительная часть трудностей и препятствий на пути становления и развития российского малого предпринимательства лежит за рамками самой сферы малого предпринимательства. На основании имеющихся статистических и аналитических данных можно выделить ряд основных проблем, с которыми сталкиваются в своей деятельности представители малого предпринимательства: несовершенство нормативно-правовой базы в сфере малого предпринимательства; отсутствие действенных финансово-кредитных механизмов и материально-ресурсного обеспечения развития малого предпринимательства; несовершенство системы налогообложения; недобросовестная конкуренция; несовершенство государственной системы поддержки малого предпринимательства; неразвитость системы информационной поддержки малых предприятий; проблемы кадрового обеспечения и подготовки специалистов для малого предпринимательства.

Целью государственной политики развития и поддержки малого предпринимательства является создание политических, правовых и экономических условий для свободного развития малого предпринимательства, обеспечивающих: повышение социальной эффективности деятельности малых предприятий рост численности занятых в секторе малого предпринимательства, средних доходов и уровня социальной защищенности работников малых предприятий, как следствие, формирование среднего класса - базы политической стабильности; повышение темпов развития малого предпринимательства, как одного из стратегических факторов социально-экономического развития государства, увеличение доли малого предпринимательства в формировании всех составляющих внутреннего валового продукта (производство товаров, оказание услуг, истые налоги), расширение сфер деятельности и экономическое укрепление малых предприятий.

Для достижения поставленной цели государственной политики в сфере малого предпринимательства должны быть решены задачи:

формирования правовой среды, обеспечивающей беспрепятственное развитие сферы малого предпринимательства; предоставления правовой, судебной и физической защиты субъектам малого предпринимательства/ осуществляемой на основе федеральных законов и законов субъектов Российской Федерации;

финансового обеспечения государственной поддержки малого предпринимательства;

развитие специализированных организаций (кредитных бюро) в целях упрощения доступа малых предприятий к кредитам коммерческих банков.

формирования инфраструктуры, обеспечивающей доступность для субъектов малого предпринимательства необходимых услуг и ресурсов;

повышения эффективности деятельности органов государственной власти Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления по поддержке малого предпринимательства.

Поскольку вложения в малые предприятия связаны с большими инвестиционными рисками, то банковский сектор ограниченно предоставляет финансирование (среднесрочные и долгосрочные кредиты) малым предприятиям. В связи с этим во многих развитых странах действуют государственные программы поддержки малого бизнеса и государственные институты, осуществляющие эту поддержку.

В России кредиты на развитие малого бизнеса ограниченно предоставляются коммерческими банками. Это обусловлено инвестиционным климатом в стране и особенностями данной хозяйственной сферы. Государство делает попытки изменить ситуацию. Однако, во-первых, государственные средства на поддержку малого бизнеса выделяются в незначительных объемах, а во-вторых, не всегда действенны формы этой поддержки. Результатом этих обстоятельств является весьма слабое участие малого бизнеса в национальном производстве. Если во многих развитых странах он дает от 40 до 60% национального продукта, то у нас - около 12%, причем в последние годы отсутствовали явные признаки прогресса в этом секторе хозяйства. Наоборот, отмечено сокращение числа занятых, многие зарегистрированные малые предприятия фактически не работают, наблюдается переход многих фирм из легального бизнеса в теневую экономику.

И это несмотря на то, что в последние годы создан довольно обширный комплекс институциональных структур, функции которого состоят в обеспечении государственной поддержки малых предприятий. Этот комплекс на федеральном уровне включает в себя: Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства, Торгово-промышленную палату. В создании объектов инфраструктуры поддержки малого предпринимательства участвуют также Российское агентство поддержки малого и среднего бизнеса, Фонд содействия развитию малых форм предприятий в научно-технической сфере, Академия менеджмента и рынка, межрегиональные ассоциации и научные центры, общественные объединения предпринимателей. Находится в стадии формирования сеть объектов инфраструктуры по поддержке малого предпринимательства - бизнес-центры, бизнес-инкубаторы, инновационно-технологические центры, технопарки. Более чем в 70 субъектах Российской Федерации созданы структуры в составе органов исполнительной власти, осуществляющие поддержку малого предпринимательства. В 74 регионах Российской Федерации учреждены фонды поддержки малого предпринимательства, приняты и реализуются соответствующие региональные программы.

Необходимо отметить, что пока государственная помощь малому бизнесу, в плане решения проблемы его кредитования, сводится к двум направлениям, зафиксированным в Федеральном законе от 14 июня 1995 г. № 88-ФЗ "О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации":

субъекты малого предпринимательства могут пользоваться льготными условиями при получении кредитов от коммерческих банков (ст. 11);

государство создает фонды поддержки малого предпринимательства, одной из функций которых является предоставление кредитов малому бизнесу, (ст. 8).

Первое направление практически не решает глобальной проблемы насыщения малого предпринимательства необходимыми инвестициями. Дело в том, что в законе предоставляются определенные льготные условия малым предприятиям, а не кредитующим их коммерческим банкам. Иными словами, заинтересовываются в кредитах малые предприятия, в то время как недостаток инвестиций в основном обусловлен именно позицией банков.

Другое дело фонды поддержки малого предпринимательства. Они создаются и уже действуют с 1994 г. на федеральном, региональном и локальных уровнях, специально для финансирования малых предприятий. Наряду с другими функциями они выполняют и функции кредитования. На фонды возлагается задача финансового обеспечения государственных программ поддержки малого бизнеса.

В Законе подчеркивается, что фонды - это некоммерческие организации, которые имеют право предоставлять субъектам малого предпринимательства: льготные кредиты; беспроцентные ссуды; краткосрочные займы на конкурсной основе; гарантии по целевым иностранным кредитам, получаемым Правительством Российской Федерации под проекты на развитие малого бизнеса, а также по инвестиционным кредитам, выдаваемым банками России малым предприятиям; финансовую помощь на безвозмездной основе.

Денежные ресурсы фондов не менее чем на 50% формируются за счет вложений федеральных, региональных и локальных органов исполнительной власти (средства соответствующих бюджетов и выручка от приватизации государственного имущества), доходов от собственной деятельности, добровольных взносов физических и юридических лиц и других поступлений.

Доходы от собственной деятельности Фонда не подлежат налогообложению и могут формироваться в результате: выпуска и размещения ценных бумаг фондов; проведения конкурсов, аукционов, выставок и лотерей; получения процентов от льготных кредитов, выданных субъектам малого предприни мательства; иных поступлений.

Нетрудно заметить, что с точки зрения формирования активов и пассивов, а также способов получения доходов, фонды несут на себе отпечаток причудливого сочетания, с одной стороны, признаков банков и эмиссионных компаний (поскольку занимаются кредитованием и получают проценты по кредитам, выпуском и размещением ценных бумаг, проведением аукционов, лотерей), а с другой стороны - благотворительных и бюджетных организаций (добровольные взносы физических и юридических лиц, бюджетные средства, финансовая помощь на безвозмездной основе). Впрочем, такого рода сочетание вполне соответствует юридическому статусу фондов, определенных в Законе как некоммерческие организации, основной целью которых не является извлечение прибыли и ее распределение среди участников фондов. В то же время это сочетание дает возможность привлекать ресурсы из разнообразных источников и направлять их в разных формах на поддержку малого бизнеса.

В законе специально подчеркивается, что деятельность фондов осуществляется без получения лицензии на банковскую деятельность (ст. 8). В этом - преимущество фондов, так как если бы они получали такую лицензию и превращались в банки, то не имели бы возможности эффективно выполнять другие ключевые функции по поддержке малого бизнеса (например, использование пожертвований и безвозмездное финансирование). Но в этом состоит и недостаток: фонды не наделены правами, которые имеют банки в части привлечения для финансирования малых предприятий средств населения, предприятий и банков в виде депозитов, межбанковских кредитов и остатков на расчетных счетах.

Другими словами, значительные средства остаются потенциальным неиспользованным источником финансирования малого бизнеса. Для того что бы их задействовать, нельзя обойтись без банков, которые бы действовали в этой сфере наряду с фондами поддержки. Следовательно, целесообразно сформировать указанные банки (желательно во всех регионах страны), которые бы занимались инвестициями в развитие малого бизнеса. Это могут быть банки либо с чисто государственным капиталом, либо со смешанным государственно-частным капиталом, но обязательно с преобладающей долей государственного капитала, которая позволяет государству держать в своих руках бразды правления таких банков. Главенствующая роль государства необходима в качестве гарантии сохранения специализации, соблюдения ограничений в использовании банковских ресурсов на другие цели.

Подобные банки действуют во многих развитых странах Европы (например, во Франции и Италии) и других регионах мира. Они весьма успешно привлекают среднесрочные и долгосрочные денежные средства населения и организаций для их инвестирования в малый бизнес, прежде всего, в про изводство на среднесрочной и долгосрочной основе. Они тем более необходимы и были бы чрезвычайно полезны для переходной экономики России, в которой наблюдается последние 10 лет быстрое и неуклонное снижение инвестиций в реальном секторе.

Необходимо отметить, что государственные и полугосударственные банки развития должны быть органично интегрированы в рыночную среду, а не представлять для нее чужеродную структуру, т. е. их деятельность не должна выходить за рамки, в которых банки самостоятельно определяют объекты инвестиций на основе сравнения эффективности различных проектов и оценки их рисков. Без этого указанная деятельность не может быть рациональной и эффективной.

Региональные банки развития целесообразно объединять в группы. Возглавлять каждую из групп должен государственный головной банк, на который возлагаются задачи по: разработке кредитной политики и привлечению денежных средств; перераспределению в случае необходимости кредитных ресурсов между регионами; координации деятельности региональных банков по концентрации средств для финансирования крупных объектов; разработке банковских технологий и новых банковских продуктов, используемых в рамках группы; анализу эффективности деятельности местных банков; контролю за соблюдением ими специализации и т. д.

Отношения между головным и региональными банками, видимо, необходимо строить по типу отношений между материнской и дочерними компаниями. То есть головной банк должен быть главным акционером (пайщиком) региональных банков. Возможна также схема, в соответствии с которой и головной, и региональные банки являются "дочками" государственной холдинговой компании. В то же время нежелательной, видимо, является конструкция, в которой региональные структуры служат филиалами головного банка. В этом случае невозможно будет обеспечить участие в банке, в качестве акционеров, региональных властей и местного капитала, от которых в значительной степени будет зависеть эффективность работы банков, привлекающих местные денежные ресурсы. Кроме государственного и частного капитала, в качестве акционеров (пайщиков) банков целесообразно также привлечь ассоциации малых предприятий, профессиональные и другие организации, поддерживающие развитие малого бизнеса.

Создания банков развития малого бизнеса будет, видимо, недостаточно, чтобы наладить эффективное финансирование малых предприятий. В связи с высокими рисками, характерными для этой области кредитования, финансовая состоятельность государственных специализированных банков, очевидно, будет постоянно под угрозой, если только не сформировать одновременно особую систему гарантий возврата их кредитов. Как показывает мировой опыт развития банковского дела, элементами данной системы могут быть общества взаимных гарантий и государственные гарантийные фонды.

Как уже отмечалось, основной отличительной особенностью малого и среднего предпринимательства продолжает оставаться высокая доля «теневого» сектора. По разным оценкам она составляет 30-50 процентов реального оборота предприятий.

Решение данной проблемы в первую очередь зависит от государственной политики. Необходимо в первую очередь:

совершенствовать нормативно-правовую базу в сфере малого предпринимательства (правовые основы, регулирующие их деятельность; налоговое законодательство; пресечение недобросовестной конкуренции по отношению к малым предприятиям);

совершенствовать деятельность органов исполнительной власти в отношении субъектов малого предпринимательства, в том числе с целью снижения административных барьеров в работе с предпринимателями и малыми предприятиями.

Таким образом, в нашей стране реально существует и работает система по кредитованию малых предприятий и предпринимателей, но, необходимо более тесное интегрирование интересов малого бизнеса и банков, нужно укрепление их отношений на двусторонней основе. Отношения между банком и малыми предприятиями требуют принципиального изменения традиционной идеологии. Из продавца одной (или нескольких) из многих услуг, потребляемых малым предприятием в процессе уставной деятельности, банк должен превратиться для него в главного, «стратегического» партнера. Для этого необходимо сформулировать четкие и формально закрепленные принципы и обязательства по всем «точкам пересечения хозяйственных интересов». При определении целей такого партнерства можно выделить следующие: для Предприятия - создание благоприятных условий функционирования на рынке за счет наличия постоянной финансовой и консультационной поддержки Банка; для Банка - создание условий, обеспечивающих постоянное увеличение спроса на свои услуги со стороны Предприятия в сочетании с минимизацией клиентских рисков за счет косвенного участия в управлении его деятельностью. При этом Малое предприятие должно сохранить полную юридическую и хозяйственную самостоятельность и добровольно передать банку лишь те управленческие функции, которые он способен реализовать более эффективно за счет наличия у него квалифицированных специалистов, информации, иных ресурсов, а Банк, в свою очередь, строит свои финансовые отношения с малым предприятием на условии рентабельного вложения средств или оказания услуг. К услугам, которые банк может осуществлять по отношению к клиенту можно отнести: весь комплекс услуг по расчетно-кассовому обслуживанию, используя для этого наиболее эффективные из имеющихся в его распоряжении технологий; кредитование Предприятия путем предоставления ссуд на восполнение недостатка оборотных средств, в соответствии с ежемесячно согласуемыми графиками; инвестиционных ссуд для реализации согласованных с Банком программ капитального развития Предприятия. Банк также, содействует Предприятию в размещении временно свободных денежных средств и создании финансовых резервов путем открытия различных депозитных счетов, а также формирования портфеля ценных бумаг. Кроме того, Банк обеспечивает Предприятию комплексное консультационное обслуживание. Малое предприятие по отношению к банку должно выполнять следующие обязательства: Предприятие не должно открывать расчетный и иные счета в других кредитных организациях, равно как и обращаться к ним за любыми услугами, без согласия Банка; Предприятие должно обеспечивать Банк полной информационной прозрачность своей финансово-хозяйственной деятельности путем организации свободного доступа его специалистов к любым финансовым и коммерческим документам.

Банк должен осуществлять обслуживание Предприятия на платной и безвозмездной основе. Перечень бесплатных услуг согласовывается Сторонами ежегодно и фиксируется соответствующим протоколом. Ценообразование на платные услуги Банка, такие как, цены на расчетно-кассовые и кредитные услуги должны устанавливаться не выше их среднерыночного уровня на момент оказания, цены на консалтинговые и иные услуги, не обеспечивающие предприятию прямого экономического эффекта, устанавливаются по взаимному согласованию Сторонами.

Исходя из вышеизложенного, внедрение этих предложений требует от кредитной организации, при выявлении потенциальных клиентов, основное внимание уделять не специализации малого предприятия или размерам годового оборота, а личностным и деловым качествам его руководителя, формирование же клиентуры и ее последующее расширение, должно осуществляться в режиме индивидуальных переговоров руководителей банка и предприятия без привлечения аппарата ассоциированных объединений малых предприятий или государственных органов их поддержки. Такой симбиоз деятельности банка и малого предприятия позволит успешно функционировать в сложных экономических условиях в России.

Кто двигает экономику в передовых государствах на нашей планете? В первую очередь - предприятия, принадлежащие к среднему и малому формату. В России пока ситуация не столь положительна, но заметны ощутимые сдвиги в лучшую сторону. В последние годы государство выдвигает немало предложений, помогающих малому бизнесу встать на ноги, окрепнуть и прийти к успеху. Многие говорят, что среднее и малое предпринимательство все еще не занимают должной позиции на рынке из-за определенных сложностей программ кредитования.

Финансирование: есть к чему стремиться

Кредитование предприятий малого бизнеса - это действительно больная мозоль для современных банков. Даже если такие структуры и хотят сотрудничать с начинающим предпринимателем, зачастую они оценивают риски как слишком высокие и в итоге отказываются от работы. Тем самым перекрывается путь и для банковской структуры, и для потенциального бизнесмена, который так и не будет вести дело, не получив начального капитала.

Как показывает практика, правила налогообложения и юридическое сопровождение бизнеса предприниматели освоили и соблюдают. А вот когда речь заходит о финансировании, то начинаются сложности - никто не готов брать на себя дополнительные риски кредитования малого бизнеса. В итоге профильные кредиты или целевые программы финансирования превращаются в головную боль. На бумаге они есть, желание воспользоваться ими - тоже, а на практике - не удается.

В банкирах ли дело?

Безусловно, сразу хочется поверить, будто бы кредитование малого бизнеса в России стало такой проблемой именно из-за нежелания банковских организаций брать на себя риски, связанные с подобными вложениями. Но только ли в их личном мнении и инициативе дело?

Экономическая ситуация в государстве вот уже не первое десятилетие очень сложная, и именно сейчас в кризисе не только наша страна, но и весь мир. Несомненно, экономика движется вперед, и уже наметились пути и точки выхода из кризиса, тем не менее реальная обстановка крайне напряженная. Но здесь наблюдается замкнутый круг: тогда экономика станет процветающей, когда появится множество преуспевающих фирм, но чтобы они могли начать свою работу, им нужны деньги, которые банки не выделяют из-за сложной экономической ситуации. В то же время фонд кредитования малого и среднего бизнеса - это единственный реальный способ получения средств, которые позволят:

• начать дело;
• расширить формат;
• развить предприятие;
• модернизировать производственную линию;
• внедрить инновации;
• пополнить оборотный актив.

Нередки такие случаи, когда программа кредитования малого бизнеса буквально спасает от банкротства.

Не поддавайтесь красивым фантикам

Кредитование малого бизнеса в России подается под соусом продвинутых программ, максимально выгодных для всех сторон - от непосредственно владельца бизнеса до всей страны и даже мира в целом. Но нужно быть внимательным: далеко не всегда внутренность такой упаковки столь же привлекательна, как и внешняя сторона.

О чем идет речь? Банки в последние годы показывают удивительную активность в области выдачи кредитов предприятиям небольшого формата. Они проводят рекламные кампании и регулярно собирают крупные конференции, приглашая участников из разных регионов обмениваться опытом, а также обращаться за услугами по кредитам. Но что же получается на практике? Условия кредитования малого бизнеса столь суровы, что до реального получения денег чаще всего не доходит: предприниматели просто не в силах удовлетворить все требования кредитора, поэтому получают отказ.

Классические сложности для банка

Почему банковские структуры столь неохотно дают кредиты малому бизнесу? Основные причины:

• непрозрачность предпринимательства;
• невысокий уровень юридического, экономического образования предпринимателя;
• отсутствие гарантий получения субсидий от государства;
• вероятность, что деньги не вернут.

Риск последнего из года в год только растет. Это показывают исследования, проведённые экспертами за последние несколько лет.

Классические сложности для предпринимателей

Если изучить вопрос с точки зрения тех, кто начинает свое дело, то можно заметить, что набор основных проблемных вопросов отличается. Ключевые проблемы, волнующие нуждающихся в деньгах бизнесменов:

• завышенные кредитные ставки;
• отсутствие реальных льгот;
• долгий срок изучения заявки;
• жесткие условия, низкий уровень информированности клиента при оформлении займа;
• недостаточная государственная поддержка;
• кредитование малого бизнеса «с нуля» как таковое отсутствует.

Рыночные реалии

Можно заметить, что финансирование малого и среднего бизнеса готовы на себя взять банковские структуры, которые делятся на две крупные группы. Это региональные организации, нередко небольшого формата, но надежно работающие и имеющие вес в экономическом сообществе своего региона. Они действительно знают специфику местности, экономическую структуру, поэтому могут оценить, какие проекты принесут выгоду, а какие окажутся неоправданным риском.

Вторая группа финансовых компаний, обещающая кредиты малому бизнесу - это крупные банки, которые работают на территории всей страны и специализируются на взаимодействии именно с предприятиями.

Оба варианта отличаются исключительной бюрократизированностью системы, создающей большие проблемы для реального ведения дел. С другой стороны, есть определённые положительные аспекты. В частности, местные банковские структуры осуществляют развитие кредитования малого бизнеса через контакты с постоянными клиентами. Крупные организации обладают большими ресурсами, поэтому могут предложить льготы или более выгодные условия, если предпринимательство кажется им многообещающим.

Недостаток образования

Проведенные исследования показали: поддержка кредитования малого бизнеса стопорится на том шаге, когда выявляется, что предприниматель не имеет никакого специального образования ни в области финансов, ни в области юриспруденции.

Это препятствие нельзя недооценивать. Немногие банки готовы работать с людьми, только начинающими свой бизнес и не способными документально подтвердить, что они понимают, как ведутся дела в текущих рыночных условиях. Можно долго и красиво говорить о том, что вы точно знаете, «как это работает», но финансовой организации в первую очередь важно иметь подтверждение того, что это не пустые слова. Лучшим таким подтверждением становится бумага об образовании.

Взаимосвязь на глубоком уровне

Экономика - это такая сфера, в которой все происходящее очень тесно связано между собой. Так, Банк России поднимает ставку, следом за этим ставки поднимают и все частные банки, в то же время снижается приток денежных средств из внешних источников. Это в конечном счете бьет по предприятиям всех уровней. Безусловно, даже в таких условиях Сбербанк кредитование малого бизнеса презентует в качестве выгодного и доступного для всех, но при детальном анализе предложений этой крупнейшей компании, на которую ориентируются все остальные, становится ясно, что мелкий/средний бизнес вряд ли что-то получит.

В последние годы кредиты выдают все более ограниченно, растут до невыполнимости требования к обращающимся лицам. Это же касается активов. Кроме того, существенно растут ставки. Банки объясняют это повышенными рисками и тем, что все больше накапливается просроченной задолженности. Из ключевых аргументов приводят факт: малое предпринимательство находится в плохом состоянии. Банк России очень внимательно изучает частные организации на предмет качества их активов, и это также становится проблемой, из-за которой не реализуется программа кредитования малого бизнеса.

Не проверишь - не выгадаешь

Нельзя критиковать банковские структуры за то, что они не продвигают кредитование малого бизнеса без залога. Сейчас в экономике работает золотое правило «Отрезая однажды, предварительно отмерь семь раз».

Такое поведение финансовых организаций - это мера стабилизации кредитного портфеля, позволяющая сделать риски менее значительными. Кроме того, бумажная волокита, кроме множества негативных аспектов, имеет и один положительный, а именно снижение процентной ставки в случае согласования выдачи займа. Это обусловлено тем, что банк оценит клиента как надежного и будет готов предложить ему более удобную и выгодную программу.

Как получить кредит

Пожалуй, самая распространенная программа кредитования (ее же продвигает и фонд содействия кредитованию малого бизнеса) - это работа с залогом. Конечно, и сегодня можно найти такую структуру, которая согласится предоставить деньги без залога, но это происходит скорее реже, чем чаще - каждый год количество кредитов без залога уменьшается еще на треть.

Наиболее активно продвигают кредит без залогов те компании, которые уверены в своих активах. При этом они дают довольно высокие процентные ставки, а также вводят комиссию. Такие кредитные программы редко рассчитаны более чем на два года. А вот займы на долгий срок банк выдаст только в том случае, когда предприниматель может предложить серьёзный проект, подкрепив его своим имуществом. Сейчас аналитики предполагают, что банковские структуры смогут создать такой риск-портфель, который станет выгодным и для финансовой компании, и для клиента-предпринимателя. Это будет полезно как участникам сделки, так и экономике государства.

Предпринимательство сейчас и потом

Почему и чиновники, и экономисты, и финансисты так дружно говорят, что фонд содействия кредитованию малого бизнеса важен для страны в целом? Все очень просто: именно этот сегмент бизнеса позволяет стабилизировать социальную обстановку в государстве, экономическую, а также помогает вводить инновации и модернизировать сложившуюся систему в целом. Только благодаря малому предпринимательству возможны импортозамещение, диверсификация. Бизнес стал мощным методом решения социальных проблем, накопившихся в нашей стране.

Как говорят специалисты, проблемы кредитования малого бизнеса - это не сложности отдельно взятых личностей, желающих преуспеть в бизнес-мире, но важная задача, решать которую должны всеми средствами. Сейчас возможности предпринимательства используются неэффективно, и экономика развита довольно слабо. Это особенно ярко заметно при проведении сравнительного анализа России и развитых государств мира.

Как говорят специалисты, решение проблем, связанных с предприятиями небольшого формата, должно начаться с решения вопроса кредитования этого сектора бизнеса. Статистические исследования позволяют делать выводы, что сейчас потребность в денежных средствах в разрезе малого и среднего формата ведения дел удовлетворена не более чем на треть. До 30 % в принципе не имеют никакого доступа к кредитам, а порядка 44 % отмечают, что привлечение заемных средств для их компаний - слишком сложный труд.

Впрочем, если обратиться к истории, то можно узнать, что до кризиса 2009 года в России кредиты малым предприятиям предоставлялись в 15 раз реже, нежели в европейских государствах, в 20 раз реже, нежели в Японии, при этом запросы нуждающихся удовлетворялись лишь в 15 % случаев. То есть уже сейчас ситуация идет к лучшему, что, впрочем, не отменяет остроты проблемы кредитования малого бизнеса.

Инструменты решения проблемы

Как показала история, наибольший рост притока денег в предпринимательство со стороны банковских структур наблюдался в тот период, когда на денежный рынок начали массово выходить новые компании. Они запускали большое количество программ кредитования, прибегая ко всем возможным механизмам поддержки государством кредитов, выдаваемых для ведения бизнеса.

Но именно в тот период были заложены негативные тенденции, которые и по сей день влияют на финансовую обстановку в стране. Речь идет о «кредитных фабриках», которые не только быстро рассматривали заявки, но делали это безответственно, что снизило качество финансового продукта. Из-за этого ухудшилась структура в целом, что привело к нынешней ситуации, когда каждый уважающий себя банк и правда отмеряет семь раз, прежде чем начать резать - и все равно может передумать.

Как пытались решить проблемы кредитования малого бизнеса «кредитные фабрики»? Они предлагали всем желающим годовые программы на сумму в пределах трех миллионов рублей. Рассчитаны они были в первую очередь на торговый сектор. Как только начался новый кризис, вместе с которым упала покупательная способность обывателей, этот бизнес показал свою несостоятельность. В итоге банки стали обращать свои взоры преимущественно на менее рискованные области.

Итак, к чему мы пришли?

Бюрократия

Анализируя все вышесказанное, можно смело утверждать, что проблемы кредитования малого бизнеса начинаются именно с бюрократии. Чтобы организация получила заемные деньги, она должна доказать банку свою состоятельность. Даже если это относительно небольшая сумма, которую предприниматель желает занять на непродолжительное время, он все равно должен подготовить документы, которые заверят финансовую организацию в его надёжности. Придется также составить бизнес-план, в котором четко расписать, как будут потрачены средства, если банк одобрит кредит.

Необходимо принести свидетельство о регистрации и личные документы организатора предпринимательской деятельности, запросить налоговые справки и сформировать отчетность как минимум за полгода, а то и за год. Представители банка проанализируют полученные показатели, рассчитывая, какие перспективы у такого бизнеса. Они оценят рентабельность, разберут все буквально по кирпичикам, и лишь после этого вынесут окончательное решение.

Тонкости:

• непрозрачность бухгалтерских документов;
• необходимость получения денег компаниями, которые только-только открылись;
• работа по упрощенной налоговой схеме, не позволяющей проконтролировать обороты организации.

Бюрократия - это система страхования рисков. Малый и средний бизнес редко располагают положительной историей займов, особенно в нашей стране; финансовые организации просто не обладают достаточной базой вне бюрократии, позволяющей делать выводы о выгоде работы с конкретным заявителем.

Залоги и поручители

В случае когда предприниматель располагает залогом или за него готовы поручиться ответственные лица, проблема кредитования становится менее острой. Правда, это не касается целевого кредита, так как банк выдаст деньги бизнесмену как частному лицу, не отслеживая, на какие цели в будущем пойдут эти средства. Неприятные аспекты:

• отсутствие собственного имущества, которое могло бы быть использовано в качестве залога;
• возможность получения не более 70 % оценочной цены на залог;
• оплата оценки заемщиком.

Что касается поручителей, то тут дела обстоят несколько сложнее. Банки-то готовы выдать деньги, если найдутся те, кто готов поручиться за ваш бизнес, только вот обнаружить таких лиц очень непросто.

Цена вопроса

Наконец, как следует из всего сказанного выше, проблема получения кредитов кроется еще и в их высокой стоимости. Конечно, если вы смогли удовлетворить все условия банка, тогда можно рассчитывать на относительно низкую ставку, но если деньги были получены в обход того или иного требования, то согласия от финансовой структуры можно добиться лишь в обмен на повышение процентной ставки.

Малый бизнес традиционно считается зоной риска, поэтому банки, передавая компаниям средства в долг, для себя создают стопроцентные резервы, учитывая при этом, как много денег было потрачено, чтобы проверить надёжность этого заемщика. Все эти расходы также заложены в стоимость кредита, который вам придется возвращать.

В последние годы довольно активно распространилась практика получения микрокредитов. Их выдают небольшие компании, которые не столь ответственно относятся к анализу потенциального заемщика и готовы предоставить только небольшую сумму. О сходной схеме уже написано выше. Сегодня так работать получится с компанией, которая уже имеет лицензию на кредитную деятельность. Если вам приглянулись условия того или иного предложения, сперва уточните, легальна ли фирма, чтобы в будущем избежать проблем. Такой заем выдадут на срок от двух до пяти лет и на небольшую сумму, но под высокий процент. Этот вариант хорош в качестве запасного. Повышенные проценты сопряжены с тем, что компания заранее предполагает, что деньги к ней на счет уже не вернутся.

Главная задача предпринимателя - найти такую программу, которая не «съест» всю его прибыль процентами. Нередко бывает так, что на начальной стадии фирме стоит попытаться выкрутиться своими силами, не прибегая к заемным деньгам - именно они в конечном счете и могут «потопить судно».

Что делать?

Итак, как поступить? Если деньги нужны срочно, но никаких отчетов и прочей документации по компании вам пока не видать и рассчитывать на нее не приходится, то попробуйте обратиться к организациям, выдающим деньги под варварские проценты, но с минимальными требованиями к кандидату.

Если вы располагаете ликвидным имуществом, тогда лучше работать с банком, готовым рассмотреть его в качестве залога. А вот если вы располагаете хорошей кредитной историей, а в дополнение к нему еще и юридическим образованием, тогда можно получить нецелевой кредит в крупном банке.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Оценка кредитоспособности малых и средних предприятий. Виды государственной поддержки по степени важности для субъектов малого и среднего бизнеса. Критерии работы гарантийной системы. Кредитование малого и среднего бизнеса на примере Сбербанка России.

курсовая работа , добавлен 25.01.2014


Сектор малого предпринимательства. Решение проблем кредитования малого бизнеса в современной России. Стандартный набор требований банка к предпринимателю. Рост предприятий малого бизнеса. Возвратность кредитов в секторе малого и среднего бизнеса.

презентация , добавлен 17.12.2014


Сущность кредитования малого и среднего бизнеса, его формы, динамика и проблемы развития в Республике Беларусь. Анализ процесса кредитования банками Республики Беларусь предприятий малого и среднего бизнеса. Роль кредитования в экономике государства.

курсовая работа , добавлен 18.03.2014


Особенности и проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России: кредитование малого и среднего бизнеса в ВТБ 24, кредитные продукты ВТБ-24 для предприятий и индивидуальных предпринимателей. "Микрокредит" на развитие бизнеса, овердрафт и др.

курсовая работа , добавлен 21.08.2008


Исследование процессов кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в Республике Беларусь. Характеристика деятельности ЗАО "РРБ-Банк". Анализ кредитного портфеля банка. Проблемы и перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса в РБ.

курсовая работа , добавлен 02.10.2014


Роль малого и среднего бизнеса в развитии экономики. Динамика развития объема кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в Казахстане. Анализ банковского участия в кредитовании малых и средних предприятий на примере АО "Народный банк Казахстана".

дипломная работа , добавлен 28.01.2011


Экономическая сущность малого и среднего бизнеса и необходимость его кредитования. Анализ организации работы по кредитованию малого и среднего бизнеса на примере ЗАО "Муниципальный Камчатпрофитбанк": анализ финансового состояния, кредитные продукты.

дипломная работа , добавлен 10.03.2012


Экономическая сущность и роль малого и среднего бизнеса в экономике. Кредитные продукты для этого сегмента. Анализ операций по их предоставлению коммерческими банками предприятиям малого и среднего бизнеса, основные проблемы, пути их решения в России.

курсовая работа , добавлен 18.01.2014